再耗下去，挣的钱迟早全搭里面

又到三月，年终奖到手之后，不少人开始蠢蠢欲动，寻求机会跳槽。

然而今年你会发现，很难像从前一样通过换工作大幅增加收入了。不裁员就不错了，跳槽机会也在减少。

上周末看到后台有人留言：

工作 9 年了，跳过两次槽，第一次薪资翻倍，第二次涨幅也有 50%。 前两年在一线城市买了房，存款瞬间见底，而且半年后孩子要去私立幼儿园，所以琢磨着再跳一次多赚点钱。 但是这段时间看了下机会，待遇跟现在没什么区别，有的甚至更少。唉，这日子真难，烦得睡不着觉......

先说句难听的，很多人就是被大公司惯坏了。

过去十年是互联网的黄金时期，行业急速扩张，创业公司也多，各家都急需产品和技术人才，但当时人才供给不足，企业只好不惜成本高薪挖人。

而现在，行业增速放缓的同时，还有越来越多的人涌入互联网，大厂更是不愁没人来，除非你能力强到百里挑一，否则谁还吭哧吭哧地给高薪？地主家也没余粮了啊。

认识不少人跟这位朋友一样，时代的机遇 + 不错的行业 + 优秀的能力 + 不懈的奋斗，从普通人一跃成为中产。

他们在一线城市买房买车成家，走上传统意义上的「人生巅峰」。

但世界是瞬息万变的。前十年踩着互联网时代的东风，踮踮脚就能拿到高薪，后十年就因为红利期的式微，而陷入职场瓶颈。

很多人被冠以中产头衔，表面上生活光鲜亮丽，其实每一步都如履薄冰。

中产听起来有钱，但能够自由支配的部分很少。房子占了资产的一大半，收入又被房贷占了大半。

而用来自住的房子，表面上看起来是可以缓慢增值的资产，但只要你不转手，它对于你而言就只是负债：

一方面，不能提供现金流，为你的日常支出提供帮助；

另一方面，它需要每月还贷，蚕食你本就不多的可支配资金。

每月扣完房贷之后，剩下的钱既要教育备战，还要赡养老人，意味着三十年时间里，夫妻俩的收入要覆盖全家好几口人的开销。

他们只能把赚钱这件事放在人生清单的第一优先级，才能维持整个家庭的正常运转。

所以说，大部分中产只能在咖啡自由和车厘子自由这种极有限的空间里嘚瑟。

一旦面对房子、教育、养老这种庞然大物，往往只能唯唯诺诺的闪转腾挪，和普通人没什么两样。

这也验证了那句话，很多中产阶级都是隐形的贫困人口。

从中产的人生收支曲线图可以明显地看出，我们需要靠收入期挣下来的钱去度过一生。

表面上工作期间每个月都有盈余，生活水平优越，但是把盈余分摊到一辈子就会变得杯水车薪，捉襟见肘。

这种情况下如果遇到突发事件，比如疾病、事故、意外等等，造成巨大支出，更是压垮骆驼的最后一根稻草。

还记得前阵子某厂猝死的工程师么？留下妻子和未出生的孩子，以及高额的房贷撒手而去。

类似这种事见过听过太多次了，存款清零、卖房卖车、拖累家庭都是常有的结局。

但很多人还是不以为意，觉得自己就是老天眷顾菩萨保佑的幸运儿，那些厄运不可能落在自己头上。

可是意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。

即使意外发生的可能性只有 0.1%，可遇上了，对一个家庭都是 100% 的伤害。

试想一下，要是这种不幸真的发生，你能怎么办？

是动用自己的存款吗？存款够不够？是动用房产吗？动了以后一家老小住哪里？

父母能帮得上忙吗？要不要动用他们辛苦一辈子攒下的养老金？

还是动用自己的人脉，找亲戚朋友借？借的话，能借到多少？

很多人都是家庭收入的主要来源，风险全集中在自己身上。说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。

要知道，到了这个年纪，我们并不只是为了自己而活，还有自己的责任和义务，肩上背负的是整个家庭。

一旦人垮了，不仅之前所有的努力全都付之一炬，而且阶级会迅速下坠，用尽所有青春攀爬上升的这批人，很难再有机会爬上来了。

就好比上图，建议大家认真看三遍。

如果家庭的领头羊出现意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。

顶梁柱一旦倒下，对于家庭的打击将是沉重的。留下的房贷由谁还？父母养老怎么办？孩子能够继续学业吗？

家庭的幸福指数，会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。从小康到贫穷，也许就是一次意外。

这是一个快节奏的时代，人人都想着拼命挣钱，却很多人没想过要预防风险。

大家都忽视了一点：守住钱比赚到钱难多了。

管理学中有一个著名的「木桶定律」，一只木桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。

真正决定家庭财富水平的，不是你当前积累的财富，而是面对风险时你能守住的财富。

抵御风险的能力越强，受挫回血的时间越短，续航时间才越长。

所以一直以来，我都劝大家一定要尽早给自己、父母和孩子都做好托底保障。

说白了，保险就是以小博大的工具。

每年拿出家庭收入的一定比例，将来可能会获得远高于保费几倍的赔偿金。

有了保险，你才有对抗各种疾病的本钱， 有本钱才有和命运抗争的勇气，才有保护家人的权利。

但保险不能跟风瞎买，因为涉及金融、医学、法律三方面的知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域，必须做到量身定制才行。

举个简单的例子，你家年收入 50 万有房贷，他家年收入 30 万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。

如果不了解这些就买保险，往往是钱花了不少，最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例，见过的也不止一个两个了，更闹心。

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